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“车贷行业还有未来吗?”“有!”

日期:【2019年07月02日】

      车贷行业最近波动很大,几乎牵动着整个行业投资人的心。在整个P2P行业,对于车贷平台,几乎每个P2P投资者都有投过,而且肯定有不少投资人在投。不少车贷的从业者,也有点懵了,明明是真实标,为啥也出事了?今天,我们就来聊聊,整个车贷行业究竟是怎么了?进入2018年之后,监管条例不断地对整个P2P行业包括车贷行业都造成了不同程度的影响。


『01』

      曾经,车贷行业作为P2P的一个重要业务板块被很多商家视为香饽饽,很多人都趋之若鹜。汽车金融近几年的快速发展,让大家发现自己的手里的车其实也能成为一种可以利用的资源。以前,传统的汽车金融服务,主要由商业银行和汽车金融公司提供,产品和业务也主要以汽车抵押贷款为主。在P2P+汽车金融出现之前,在汽车金融市场里,传统金融机构(诸如:商业银行)业务规模化程度较低,一个屌丝动不动就拿自己的小破车来寻求10多万融资,传统金融机构根本就看不起。第一,汽车是消耗品,长远价值比不上房产;第二,额度就只有10多万,一个房产融资就能比上10辆车,为什么我(传统金融)不集中精力去做房产抵押呢?所以,这就导致了汽车金融服务之前都处于一个尚未发展起来的状态。


『02』

      而P2P的出现,给了汽车金融一个新的平台,相对于传统的汽车金融服务,P2P的车贷业务具备了一下点优势:

      1.作为传统汽车金融服务的补充。P2P的低门槛,可以直接与汽车经销商进行合作,并进行资源整合,让这个服务流程变得简洁和更加优化。

而由于P2P的定位本来就是小微企业,让车贷业务更加贴近市场。

      2.灵活度更高。传统金融机构普遍都会有的缺陷,就是流程冗长,手续复杂,而且放款速度也长。但是P2P的出现解决了这个问题,对于那些急需要用钱,而且对参考利率不敏感的客户来说,P2P放款时间短,还款方式灵活,灵活度高的优点颇受小微企业或者企业主的青睐;没办法,有时候这十来万的对于一些小企业来说,就是救命钱啊。

      3.优化出现不良情况后的变现流程。P2P行业的车贷业务以车辆质押为例,理想状态下,一旦借款人出现逾期等不良现象,平台车辆进行变现等操作。整个流程下来,风险可控,且有抵押物,一度让车贷市场火热得不行。


      只是一纸强监管下来,仿佛一盆冷水将行业的热情浇灭了,也将本来红火的市场带入了低潮期。具体是怎样的监管条例呢?

      1.2017年12月发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求P2P网贷平台不得采用“超级放款人”模式。

以前一些中小型的平台,为了让规模上来,放款速度加快,都是让需要借钱的人来找老板小明,小明先统一借钱给你们,然后再帮你们找借款人。

如今这个做法被禁止了,中小平台放款的速度不得不慢下来了,业务规模也受到了明显的影响,但是大平台手里还是有资源啊,也就让那些流量进入了大平台手中。

      2.2018年1月,xxx发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》;3月中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,在一定程度上对暴力催收以及拖车现象起到遏制作用。


      以往,很多车贷平台由于本身金融背景实力不强,导致在贷前风控方面比较薄弱,主要把精力放在了贷后收车上。这也就衍生了很多灰色地带,你不还钱是吧?我来拖车,我来拖车,这些费用是贷款以外产生的,所以费用你得出吧。甚至成为了某些平台的赢利点。以年初大批车贷平台的线下资产端遭到以扫黑名义打击这点来看,那些风控较弱或者逾期严重的车贷平台都遭到了严重打击。这车不让收了,贷后出现了问题,坏账就出现了。市场本来就不景气,资金流出,加上坏账慢慢变大,这就导致了整个车贷市场的萎靡。


『03』

      从市场上调查数据可以看出来,自从进入强监管时代,涉及车贷业务的平台都在逐步减少,而从下图,我们更加可以看到这半年,车贷平台的一个状况。

















      在车贷平台不断减少的情况下,车贷头部平台的成交量却占据了这个市场的半壁江山。也就是说,P2P车贷业务在市场和监管的不断调整之下,进入了红海竞争的局面。头部平台诸如微贷网投哪网等规模较大的车贷平台占据了较大部分的市场份额,中小型的平台在整个市场资产端,资金端低迷的情况下也只能夹缝中求生存了。毕竟你大平台还能利用自身的资源来进行转型,中小平台可咋办?不少二线车贷平台其实早就在转型,开发新的业务,只是由于历史遗留的问题,以及自身业务的确存在风控等不足因素,也就爆发了诸如沃时贷等问题。因此,在新的时代之下,P2P车贷平台为了能够发展下去,只能另辟道路了。


『04』

      以往,车贷平台的业务模式比较单一,基本上就是车辆抵质押贷款,这部分重复率高,导致二押甚至是三押车的情况屡见不鲜。“没办法啊,大家都知道这个东西赚钱,一窝蜂钻进去钱赚了再说。”而实际上,如果你一直只做一种业务的话, 吃蛋糕的人越来越多,蛋糕越来越小,不想饿死,只能找别的蛋糕了。

      1.深耕汽车新金融

      车抵贷业务是进入了红海竞争阶段,但是汽车金融仍然处于蓝海阶段,很多其他业务都还没被开发。可以看到,监管的趋势只会越来越严,现有的车贷平台如果想继续存活下去,只能找新的出路。车抵贷只是汽车金融的一个分支,平台仍然可以布局整个汽车金融产业链,从经销商开始到买家再到二手车主。就拿我们了解到的情况里面,很多车贷平台早已经布局互联网+汽车金融产业链。其中,最为常见的一个业务就是——“融资租赁”或者“以租代购”。前金融环境下,有很多想要买车的车主依然无法通过向银行贷款然后进行购车,但是这购车需求是存在的,那怎么办?平台找人出资把车买下来,然后以出租的方式给有买车需求的人,然后收取租金,再给参考利息那些有份出钱买车的人。这样既能满足了用车的需求,还满足了投资者的投资需求,同时也能养活平台。还有一种比较常见的业务就是车主生态了,怎么算是车主生态呢?就拿一个刚入职场的年轻人为例,从驾照到买车到购买车险都是一笔不菲的费用。但是有些职业或者个人原因,的确需要开车。因此,围绕着车主的一系列汽车金融服务产品也就应运而生了。从车牌分期,车险分期,保修分期等,平台都已经着手进行布局。可以看到互联网+汽车金融涉及的范围广泛,从新车购买,消费和使用,维护租赁等环节里仍然有着大量的金融服务需求。

      2.拓展业务,迎接新挑战和机遇

      后监管时代,平台已经不能墨守陈规,只盯着眼前的蛋糕固步自封了。旧的业务已经无法满足现在的市场需求。互联网+汽车金融的领域依然是一片蓝海。加上在如今国内的用车,已经逐渐成为一种刚需的情况下,车贷平台可以切入的服务场景还有很多。


『05』

      说了这么多,可能很多投资人都还有一个疑问:那现在究竟能不能投车贷平台?该怎么投?在我看来,其实现在不是投车贷的好时机,因为当下的环境里,车贷行业正面临着非常动荡不安的因素,这不是单一平台的问题,是整个行业的系统性风险出现了。在这种行业风险前,大型的车贷平台往往有更强的抗风险能力,像微贷,投哪这种头部车贷平台还能抗住风险,但据我所知:绝大部份的二线车贷平台现在日子都不好过,三四线车贷平台更不用说了。所以,并不是车贷平台不好,是行业系统性风险的出现,要把一批扛不住风险的车贷平台给淘汰掉。我也相信,暴风雨过后,便是彩虹。



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